El seguro de incendio y sismo puede representar aproximadamente entre 3% y 10% del dividendo mensual. Revisar su costo y comparar alternativas podría generar ahorros relevantes durante la vida de un crédito hipotecario.
Cuando se habla del costo de un crédito hipotecario, gran parte de la conversación suele concentrarse en la tasa de interés y el dividendo. Sin embargo, existen otros componentes que forman parte del pago mensual y que pueden mantenerse durante décadas sin que necesariamente sean revisados por los propietarios.
En un crédito hipotecario normalmente existen dos seguros principales: desgravamen e incendio y sismo. El primero cubre el saldo de la deuda en caso de fallecimiento del deudor y, en algunos casos, invalidez. El segundo protege la propiedad hipotecada.
La principal oportunidad de revisión está en este último. Según los antecedentes recopilados por Ancla Seguros a partir de la información pública en la CMF, el seguro de incendio y sismo suele representar aproximadamente entre 3% y 10% del dividendo mensual. La insurtech señala que ha observado casos en los que una alternativa individual equivalente puede reducir su costo entre 25% y 40%, manteniendo o incluso mejorando las coberturas exigidas por la institución financiera.
El seguro dentro del dividendo
| 3%–10% | 25%–40% |
| Del dividendo mensual puede corresponder al seguro de incendio y sismo | Reducción del costo observada por Ancla en casos con una alternativa individual equivalente |
Fuente: antecedentes recopilados por Ancla en base a información pública de créditos hipotecarios y licitaciones de seguros publicada en la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).
. Por ejemplo, una persona por un departamento de UF 7.000 que podría estar pagando cerca de $71.750 mensuales, que disminuye 30%, permitiría ahorrar $21.525 al mes.. El ahorro en el tiempo
| Seguro mensual: $71.750 → $50. con una reducción de 30% | ||
| $21.525 al mes | $258.300 al año | +$2 millones en 10 años |
Ejemplo referencial entregado por Ancla.
Adicionalmente, el impacto toma aún mayor relevancia al considerar el plazo de un crédito hipotecario, que en la mayoría de los casos supera los 20 años. En este caso, el ahorro de 21.525 al mes, equivale a 258.300 al año y a más de $2 millones en 10 años.
“Muchas personas asumen que el seguro contratado junto al hipotecario debe mantenerse durante toda la vida del crédito, cuando en realidad el de incendio y sismo puede reemplazarse por otra alternativa más conveniente que cumpla las exigencias específicas de la establecidas por la CMF.o. Como el seguro viene incorporado dentro del pago mensual, muchas veces pasa desapercibido”, explica Cristian Prieto, gerente de ventas de Ancla Seguros.
El cambio puede realizarse durante la vigencia del crédito. Para ello, la nueva póliza debe cumplir con las condiciones requeridas para sustituir la cobertura vigente, manteniendo la protección del inmueble.
Más de 1,4 millones de asegurados
La cantidad de personas involucradas permite dimensionar el alcance de estas coberturas. Los antecedentes recopilados por Ancla contabilizan 1.442.103 asegurados en seguros de incendio y adicionales asociados a créditos hipotecarios, con un monto asegurado promedio de 2.426 UF por inmueble.
Los cálculos incluidos en los antecedentes entregados por la corredora sitúan el mercado en torno a $380 mil a $400 mil millones anuales.
Seguros hipotecarios en cifras
| 1.400.000 | UF 2.500 UF | UF 3.000 millones |
| Asegurados | Monto asegurado promedio estimado por inmueble | Saldo adeudado en créditos hipotecarios |
Fuente: antecedentes recopilados por Ancla.
El costo también importa para quienes compraron para arrendar
La revisión de estos gastos adquiere especial relevancia para propietarios que mantienen viviendas como inversión. Según antecedentes de Diario Financiero recopilados por Ancla, en algunas comunas de Santiago el arriendo puede ubicarse muy cerca o incluso por debajo del dividendo.
En un escenario con 20% de pie, financiamiento a 30 años y una tasa de 4,06%, la diferencia estimada entre arriendo y dividendo alcanza aproximadamente -$55.000 mensuales en Las Condes, -$70.000 en Providencia y -$113.000 en Ñuñoa.
En este contexto, reducir $20.000 o $30.000 mensuales en seguros puede adquirir mayor relevancia. Por ejemplo, si existe una diferencia mensual de $60.000 entre el arriendo recibido y el dividendo, disminuir $20.000 del costo del seguro permitiría reducir aproximadamente un tercio de esa brecha, sin modificar las condiciones del crédito ni aumentar el valor del arriendo.
La posibilidad de revisar estos seguros también responde a una duda frecuente entre los propietarios. Según los antecedentes entregados por Ancla, el seguro de incendio y sismo puede reemplazarse durante la vigencia del crédito, siempre que la nueva póliza cumpla con las coberturas, montos asegurados y demás condiciones requeridas por la institución financiera.
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